Calculer la mensualité d'un crédit immobilier
La mensualité dépend de trois paramètres : le capital emprunté, le taux et la durée. Ce simulateur y ajoute l'assurance emprunteur, trop souvent oubliée alors qu'elle pèse réellement sur le budget.
Mensualité, assurance comprise
1 180 €/mois
pour 195 000 € empruntés sur 20 ans
Simulation indicative hors frais de dossier et de garantie. Le taux réel dépend de votre profil et de la banque ; seul le TAEG permet de comparer deux offres.
La formule
Le calcul exact
Mensualité = capital × taux mensuel ÷ (1 − (1 + taux mensuel) puissance −nombre de mois)
- Formule dite des annuités constantes :
- chaque mensualité mêle une part d'intérêts, décroissante, et une part de capital, croissante.
- Taux mensuel :
- le taux annuel divisé par douze.
- L'assurance emprunteur s'ajoute par-dessus, calculée sur le capital initial.
Un exemple chiffré
200 000 € empruntés sur 20 ans à 3,5 %, avec une assurance à 0,30 % par an.
Sur vingt ans, les intérêts représentent près de 40 % du capital emprunté. Passer à vingt-cinq ans réduirait la mensualité d'environ 160 €, mais coûterait près de 30 000 € de plus.
Comment ça se calcule
Le calcul repose sur la formule d'annuités constantes : chaque mensualité mêle une part d'intérêts, décroissante, et une part de capital, croissante. Les premières années remboursent surtout des intérêts.
Allonger la durée réduit la mensualité mais augmente fortement le coût total. Passer de 20 à 25 ans sur 200 000 € à 3,5 % fait gagner environ 160 €/mois, pour près de 30 000 € d'intérêts supplémentaires.
L'assurance emprunteur se calcule généralement sur le capital initial, autour de 0,30 %/an. Sur 200 000 €, cela représente 50 €/mois pendant toute la durée du prêt.
Les erreurs qui faussent le résultat
Un calcul juste sur des données mal choisies reste un calcul faux. Voici ce qui se glisse le plus souvent dans les simulations.
- Comparer deux offres sur le taux nominal : seul le TAEG, qui intègre assurance et frais de dossier, permet la comparaison.
- Oublier l'assurance emprunteur, souvent absente des simulations de départ alors qu'elle se paie chaque mois.
- Choisir la durée la plus longue par confort : la mensualité baisse, le coût total s'envole.
- Négliger les frais de garantie et de dossier, qui s'ajoutent au budget sans apparaître dans la mensualité.
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Déposer une annonceQuestions fréquentes
Le taux affiché inclut-il l'assurance ?+
Non. Le taux nominal ne couvre que les intérêts. Le TAEG, lui, intègre l'assurance et les frais de dossier : c'est le seul chiffre qui permet de comparer deux offres de banques.
Peut-on changer d'assurance emprunteur ?+
Oui, à tout moment depuis la loi Lemoine de 2022, sans frais ni pénalité. C'est souvent le levier d'économie le plus simple sur un crédit déjà signé.
Quelle durée de crédit choisir ?+
La durée maximale accordée est généralement de 25 ans. Choisissez la durée la plus courte compatible avec un taux d'endettement sous 35 % : vous paierez nettement moins d'intérêts.
Outils complémentaires
Capacité d'emprunt
Combien votre banque peut vous prêter, selon vos revenus.
Taux d'endettement
Votre taux d'effort et votre reste à vivre.
Frais de notaire
Le montant réel des frais d'acquisition, ancien ou neuf.
Comprendre la méthode
Ce calculateur donne un chiffre. Ces guides expliquent comment le lire, et dans quels cas il trompe.
Comment calculer son taux d'endettement ?
Le taux d'endettement est le premier filtre bancaire. Le calculer correctement suppose de savoir ce que la banque compte — et ce qu'elle ne compte pas comme vous.
Comment calculer les frais de notaire ?
Les « frais de notaire » sont surtout des taxes. Comprendre leur composition permet de savoir ce qui se négocie — et ce qui ne se négocie pas.