Calculer son taux d'endettement
Le taux d'endettement est le premier chiffre que regarde une banque. Il rapporte l'ensemble de vos charges de crédit à vos revenus nets, et conditionne l'accord de financement.
Taux d'endettement
31.4 %
Acceptable
▲ plafond 35 %
Les banques regardent le taux d'endettement mais aussi le reste à vivre : 33 % sur 6 000 € de revenus est un dossier plus solide que 33 % sur 1 800 €.
La formule
Le calcul exact
Taux d'endettement = (charges de crédit ÷ revenus nets) × 100
- Charges de crédit :
- la future mensualité assurance comprise, plus tous les crédits en cours.
- Revenus nets :
- salaires nets, revenus non salariés stabilisés, et environ 70 % des loyers perçus.
- Le plafond réglementaire est de 35 %.
Un exemple chiffré
Un foyer à 3 800 € nets, 250 € de crédit auto, et une future mensualité de 900 €.
À 30,3 %, le dossier passe confortablement. La marge de 180 € indique de combien la mensualité pourrait encore monter avant d'atteindre le plafond de 35 %.
Comment ça se calcule
Taux d'endettement = (charges de crédit ÷ revenus nets) × 100. On y inclut la future mensualité, assurance comprise, ainsi que tous les crédits en cours : auto, consommation, pensions versées.
Le plafond réglementaire est de 35 %. Au-delà, l'accord devient difficile, sauf dérogation. En dessous de 25 %, votre dossier est confortable et vous pouvez négocier le taux.
Les banques regardent aussi le reste à vivre, c'est-à-dire ce qui subsiste une fois les crédits payés. Un taux de 33 % sur 6 000 € de revenus est bien plus solide que le même taux sur 1 800 €.
Les erreurs qui faussent le résultat
Un calcul juste sur des données mal choisies reste un calcul faux. Voici ce qui se glisse le plus souvent dans les simulations.
- Calculer sans l'assurance emprunteur, ce qui sous-estime le taux de plusieurs dixièmes de point.
- Oublier les pensions alimentaires versées, que les banques comptent comme une charge.
- Regarder le seul ratio : à taux égal, 33 % sur 6 000 € de revenus est un dossier bien plus solide que sur 1 800 €.
- Supposer que 35 % est une limite absolue : les banques disposent d'une marge de dérogation, mais limitée.
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Déposer une annonceQuestions fréquentes
Les revenus locatifs comptent-ils intégralement ?+
Non. Les banques retiennent généralement 70 % des loyers, pour tenir compte de la vacance et des charges. Certaines les déduisent des charges plutôt que de les ajouter aux revenus.
Que se passe-t-il si je dépasse 35 % ?+
Vous pouvez allonger la durée du prêt, augmenter votre apport, solder un crédit à la consommation, ou revoir le prix du bien. Le rachat de crédits en cours est parfois le levier le plus efficace.
Le reste à vivre a-t-il un minimum légal ?+
Non, il n'existe pas de seuil réglementaire. Chaque banque applique sa grille, souvent autour de 700 à 900 € par adulte et 300 € par enfant.
Outils complémentaires
Capacité d'emprunt
Combien votre banque peut vous prêter, selon vos revenus.
Mensualité de crédit
Votre mensualité, le coût des intérêts et de l'assurance.
Cash-flow
Ce qu'il reste sur votre compte chaque mois, crédit payé.
Comprendre la méthode
Ce calculateur donne un chiffre. Ces guides expliquent comment le lire, et dans quels cas il trompe.
Comment calculer son taux d'endettement ?
Le taux d'endettement est le premier filtre bancaire. Le calculer correctement suppose de savoir ce que la banque compte — et ce qu'elle ne compte pas comme vous.
Comment calculer la rentabilité locative ?
Brut, net, net d'impôts : trois calculs souvent confondus qui donnent trois chiffres très différents. La méthode complète, avec un exemple mené jusqu'au bout.